Prêt de 450 000 € sur 15 ans
Au taux moyen de 3,21 % observé pour cette durée, emprunter 450 000 € coûte 3 153,27 € par mois hors assurance, et 3 239,52 € avec une assurance à 0,23 % pour un emprunteur de 35 ans.
Ce que représente ce prêt
Sur 15 ans, l’emprunteur rend 567 588 € à la banque pour 450 000 € empruntés, hors assurance : les intérêts pèsent 21 % des sommes versées. Au premier mois, 1 203,75 € des 3 153,27 € sont des intérêts. Dès la première année, le capital remboursé dépasse les intérêts : c’est l’avantage des durées courtes. À mi-parcours, 251 919 € restent dus.
Pour respecter la limite de 35 % d’endettement, assurance comprise, le foyer doit disposer d’au moins 9 256 € de revenus nets mensuels, sans autre crédit en cours. Sur 25 ans, la mensualité tomberait à 2 240,76 €, mais les intérêts monteraient à 222 227 €, soit 104 638 € de plus.
Selon le taux obtenu
Selon la qualité du dossier, les taux se situent plutôt entre 2,91 % et 3,51 % (fourchette estimée). Effet d’un quart et d’un demi-point :
| Taux | Mensualité hors assurance | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 2,71 % | 3 045,24 € | 98 143 € |
| 2,96 % | 3 098,97 € | 107 814 € |
| 3,21 % moyenne | 3 153,27 € | 117 588 € |
| 3,46 % | 3 208,14 € | 127 465 € |
| 3,71 % | 3 263,58 € | 137 444 € |
Selon la durée
Amortissement année par année
TAEG avec l’assurance, hors garantie et frais de dossier : 3,66 %.
- Capital remboursé
- Intérêts
- Assurance
| Année | Capital remboursé | Intérêts | Assurance | Total versé | Capital restant dû |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 23 742 € | 14 098 € | 1 035 € | 38 874 € | 426 259 € |
| 2 | 24 515 € | 13 324 € | 1 035 € | 38 874 € | 401 744 € |
| 3 | 25 314 € | 12 526 € | 1 035 € | 38 874 € | 376 430 € |
| 4 | 26 138 € | 11 701 € | 1 035 € | 38 874 € | 350 292 € |
| 5 | 26 990 € | 10 850 € | 1 035 € | 38 874 € | 323 302 € |
| 6 | 27 869 € | 9 970 € | 1 035 € | 38 874 € | 295 433 € |
| 7 | 28 777 € | 9 062 € | 1 035 € | 38 874 € | 266 657 € |
| 8 | 29 714 € | 8 125 € | 1 035 € | 38 874 € | 236 942 € |
| 9 | 30 682 € | 7 157 € | 1 035 € | 38 874 € | 206 260 € |
| 10 | 31 682 € | 6 158 € | 1 035 € | 38 874 € | 174 578 € |
| 11 | 32 714 € | 5 125 € | 1 035 € | 38 874 € | 141 865 € |
| 12 | 33 779 € | 4 060 € | 1 035 € | 38 874 € | 108 085 € |
| 13 | 34 880 € | 2 959 € | 1 035 € | 38 874 € | 73 205 € |
| 14 | 36 016 € | 1 823 € | 1 035 € | 38 874 € | 37 189 € |
| 15 | 37 189 € | 650 € | 1 035 € | 38 874 € | 0 € |
Paramètres utilisés pour ce calcul 2 confirmés 5 estimations
Simulation au 3 novembre 2026. Chaque valeur provient du registre daté : « confirmé » = publié par l'émetteur officiel ; « en vérification » = référence en cours de contrôle sur le texte officiel ; « estimation » = pratique de place sans texte, en attente de validation par un professionnel.
| Paramètre | Valeur | En vigueur depuis | Source | Statut |
|---|---|---|---|---|
| Taux moyen estimé pour les durées courtes (peu de production observée) Règle : 10 ans = taux 15 ans − 0,12 pt ; 7 ans = taux 15 ans − 0,19 pt (écarts observés en août 2026). Moins de 7 % de la production est à moins de 15 ans. |
7 ans : 3,02 % · 10 ans : 3,09 % | 15 octobre 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Taux moyen des prêts immobiliers à taux fixe par durée (hors assurance et sûretés) Données de septembre 2026, publiées le 15/10/2026. Moyenne générale 3,40 % (neuf 3,31 %, ancien 3,40 %). |
15 ans : 3,21 % · 20 ans : 3,39 % · 25 ans : 3,45 % | 15 octobre 2026 | Crédit Logement / CSA, 15 octobre 2026 TDB septembre 2026 |
confirmé |
| Écart de taux par rapport à la moyenne selon la qualité du dossier Grille de place à valider par le courtier (docs/REVUES.md, point 3). |
excellent −0,30 · bon −0,15 · moyen 0 · fragile +0,30 point | 1er octobre 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Taux d'assurance emprunteur annuel sur capital initial, par âge, quotité 100 % (fourchette délégation / contrat groupe) Bas de fourchette : délégation non-fumeur ; haut : contrat groupe. À calibrer sur les offres réelles et valider par le courtier. |
moins de 35 ans : 0,07–0,25 % · 35–44 ans : 0,12–0,34 % · 45–54 ans : 0,22–0,45 % · 55–64 ans : 0,40–0,70 % · 65 ans et plus : 0,60–1,00 % | 1er janvier 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Taux d'effort maximal, assurance emprunteur comprise (norme HCSF) | 35 % | 1er janvier 2022 | Haut Conseil de stabilité financière D-HCSF-2021-7 |
confirmé |
| Caution type Crédit Logement Déduit de l'exemple 2023 (650 € + 2 010 € pour 200 000 €). Barème 2026 à obtenir via les offres réelles. |
commission 0,33 % · fonds mutuel 1 % du prêt, restitué à 70 % environ | 1er janvier 2023 | PAP.fr | estimation non réglementaire |
| Frais de dossier bancaires typiques Souvent ~1 % du montant, plafonné ; négociable. |
1 % du prêt, entre 500 € et 1 500 € | 1er janvier 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
Questions fréquentes
Quelle mensualité pour un prêt de 450 000 € sur 15 ans ?
Au taux moyen de 3,21 % observé pour cette durée, la mensualité hors assurance est de 3 153,27 €. Avec une assurance emprunteur à 0,23 % (emprunteur de 35 ans), elle passe à 3 239,52 € par mois.
Quel salaire faut-il pour emprunter 450 000 € sur 15 ans ?
Avec la règle HCSF des 35 % de taux d’effort maximum, assurance comprise, et sans autre crédit, il faut un revenu net mensuel d’au moins 9 256 € pour le foyer. Un reste à vivre suffisant est aussi exigé.
Combien coûte un crédit de 450 000 € sur 15 ans ?
Les intérêts représentent 117 588 € et l’assurance 15 525 € sur la durée, hors garantie et frais de dossier. TAEG correspondant : 3,66 %.
Ce taux de 3,21 % est-il celui que j’obtiendrai ?
C’est une moyenne de marché (Crédit Logement / CSA, 15 octobre 2026, données de 15 octobre 2026). Selon la qualité du dossier, les taux se situent plutôt entre 2,91 % et 3,51 % (fourchette estimée).