Taux, seuils de l’usure et sources
Les taux de marché, les seuils légaux et chaque paramètre utilisé par nos simulateurs, avec sa date d’effet, sa source et son statut de vérification.
Taux moyens par durée
Prêts immobiliers à taux fixe, hors assurance et sûretés, données de 15 octobre 2026 (Crédit Logement / CSA, 15 octobre 2026). Taux moyen Banque de France des crédits nouveaux à l’habitat, toutes durées : 3,20 % (15 octobre 2026).
| Durée | Taux moyen | Mensualité pour 200 000 € | Intérêts pour 200 000 € |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 3,02 % estimation | 2 644,46 € | 22 135 € |
| 10 ans | 3,09 % estimation | 1 939,53 € | 32 744 € |
| 15 ans | 3,21 % | 1 401,45 € | 52 262 € |
| 20 ans | 3,39 % | 1 148,65 € | 75 675 € |
| 25 ans | 3,45 % | 995,89 € | 98 768 € |
Chroniques mensuelles
Chaque mois, à la parution des chiffres de l’Observatoire Crédit Logement/CSA, une analyse : évolution par durée, effet sur les mensualités, marge sous le seuil de l’usure.
- Taux immobiliers : octobre 2026 données de septembre 2026
- Taux immobiliers : septembre 2026 données d’août 2026
Seuils de l’usure en vigueur
TAEG maximal légal, assurance et frais compris, fixé chaque trimestre. Valeurs en vigueur depuis le 1er octobre 2026.
| Catégorie | Seuil | Jusqu’au |
|---|---|---|
| prêt immobilier à taux fixe de moins de 10 ans | 4,09 % | 31 décembre 2026 |
| prêt immobilier à taux fixe de 10 à moins de 20 ans | 4,68 % | 31 décembre 2026 |
| prêt immobilier à taux fixe de 20 ans et plus | 5,40 % | 31 décembre 2026 |
| prêt immobilier à taux variable | 5,52 % | 31 décembre 2026 |
| prêt relais | 6,49 % | 31 décembre 2026 |
| crédit à la consommation ≤ 3 000 € | 23,60 % | 31 décembre 2026 |
| crédit à la consommation > 3 000 € et ≤ 6 000 € | 15,76 % | 31 décembre 2026 |
| crédit à la consommation > 6 000 € | 8,56 % | 31 décembre 2026 |
Registre des paramètres
Chaque calcul lit ses valeurs dans ce registre, à la date de la simulation. confirmé : publié par l’émetteur officiel ou deux sources concordantes. en vérification : référence à contrôler sur le texte consolidé. estimation : pratique de place sans texte, en attente de validation par un courtier ou un notaire. Un contrôle quotidien signale toute valeur périmée.
| Paramètre | Valeur | Depuis | Source | Statut |
|---|---|---|---|---|
| Suppression du questionnaire de santé (loi Lemoine) Par assuré, tous prêts immobiliers confondus ; prêt remboursé avant le 65e anniversaire. |
part assurée jusqu’à 200 000 € par emprunteur, prêt remboursé avant 65 ans | 1er juin 2022 | Journal officiel C. assur. L113-2-1, L113-12-2 |
confirmé |
| Taux d'assurance emprunteur annuel sur capital initial, par âge, quotité 100 % (fourchette délégation / contrat groupe) Bas de fourchette : délégation non-fumeur ; haut : contrat groupe. À calibrer sur les offres réelles et valider par le courtier. |
moins de 35 ans : 0,07–0,25 % · 35–44 ans : 0,12–0,34 % · 45–54 ans : 0,22–0,45 % · 55–64 ans : 0,40–0,70 % · 65 ans et plus : 0,60–1,00 % | 1er janvier 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Régime applicable au crédit à la consommation | directive 2008/48 (régime antérieur) | 1er mai 2011 | Journal officiel (relevé via Kohen Avocats et CIB Finance, concordants) Ord. 2025-880 ; C. consom. art. L312-5 modifié |
confirmé |
| Contribution de sécurité immobilière | 0,10 % du prix, minimum 15 € | 1er janvier 2013 | Code général des impôts CGI art. 1584, 1647, 879 |
référence en cours de vérification |
| Logement neuf / VEFA : taxe de publicité foncière réduite (au lieu des DMTO) Assise sur le prix hors taxes ; simplification : appliquée au prix TTC / 1,2. |
0,715 % | 1er janvier 2010 | Code général des impôts CGI art. 1584, 1647, 879 |
référence en cours de vérification |
| Primo-accédants : taux maximal (hors hausse) et taux réduits votés Primo-accédants (CCH L31-10-3) : exclus de la hausse au-delà du taux de l'article 1594 D ; Savoie : 4 % (art. 1594 F septies, table DGFiP). |
taux plafonné à 4,50 % ; Savoie : 4,00 % | 1er avril 2025 | DGFiP (impots.gouv.fr) CGI art. 1594 D, 1594 F ter à septies ; LF 2025 art. 116 |
confirmé |
| Taux du droit départemental d'enregistrement (DMTO) par département Table officielle DGFiP au 1er juin 2026. Particularités : 14 : abattement de 46 000 € ; 65 : 3,80 % pour les ventes par lots ; 69 : même taux pour la Métropole de Lyon et le Rhône ; 67/68 : Collectivité européenne d'Alsace. |
5,00 % : 89 départements · 4,50 % : 11 départements · 3,80 % : Indre | 1er juin 2026 | DGFiP (impots.gouv.fr) CGI art. 1594 D, 1594 F ter à septies ; LF 2025 art. 116 |
confirmé |
| Taxes annexes aux droits de mutation (ancien) Confirmé par les totaux publiés : 6,32 % (5 %), 5,81 % (4,50 %), 5,09 % (3,80 %) = taux départemental + 1,20 % + 2,37 % du taux départemental. |
taxe communale 1,20 % · frais d’assiette 2,37 % du droit départemental | 1er janvier 2025 | DGFiP (impots.gouv.fr) CGI art. 1594 D, 1594 F ter à septies ; LF 2025 art. 116 |
confirmé |
| Frais de dossier bancaires typiques Souvent ~1 % du montant, plafonné ; négociable. |
1 % du prêt, entre 500 € et 1 500 € | 1er janvier 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Caution type Crédit Logement Déduit de l'exemple 2023 (650 € + 2 010 € pour 200 000 €). Barème 2026 à obtenir via les offres réelles. |
commission 0,33 % · fonds mutuel 1 % du prêt, restitué à 70 % environ | 1er janvier 2023 | PAP.fr | estimation non réglementaire |
| Hypothèque conventionnelle (taxe, CSI, émoluments et débours, en % du montant garanti) Ordre de grandeur ; à valider par le notaire (docs/REVUES.md, point 3). Mainlevée payante en cas de remboursement anticipé. |
1,50 % | 1er janvier 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Privilège de prêteur de deniers (ancien, sans taxe de publicité foncière) | 0,80 % | 1er janvier 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Différé d'amortissement maximal pris en compte pour l'exception de 27 ans Durée du différé citée par les sources secondaires, texte consolidé non lu. |
2 ans (24 mois) | 1er janvier 2022 | Haut Conseil de stabilité financière D-HCSF-2021-7 |
référence en cours de vérification |
| Durée maximale en VEFA, construction ou travaux ≥ 10 % du coût, avec différé d'amortissement | 27 ans (324 mois) | 1er janvier 2022 | Haut Conseil de stabilité financière D-HCSF-2021-7 |
confirmé |
| Durée maximale du crédit (norme HCSF) | 25 ans (300 mois) | 1er janvier 2022 | Haut Conseil de stabilité financière D-HCSF-2021-7 |
confirmé |
| Marge de flexibilité des banques En % de la production trimestrielle de chaque établissement ; ≥ 70 % de la marge pour la résidence principale, dont ≥ 30 % pour les primo-accédants. |
20 % de la production trimestrielle, dont au moins 70 % pour la résidence principale et, dans cette part, 30 % pour les primo-accédants | 1er janvier 2022 | Haut Conseil de stabilité financière D-HCSF-2021-7 |
confirmé |
| Taux d'effort maximal, assurance emprunteur comprise (norme HCSF) | 35 % | 1er janvier 2022 | Haut Conseil de stabilité financière D-HCSF-2021-7 |
confirmé |
| Indemnité de remboursement anticipé d'un crédit à la consommation Au plus 1 % du montant remboursé si plus d'un an reste à courir, 0,5 % sinon ; aucune indemnité si le montant remboursé sur 12 mois ne dépasse pas 10 000 €. À revoir pour le régime du 20/11/2026. |
1 % du capital remboursé par anticipation (0,5 % à moins d’un an du terme), rien en dessous de 10 000 € sur douze mois | 1er mai 2011 | Code de la consommation C. consom. art. L312-34 et D312-... (à confirmer) |
référence en cours de vérification |
| Plafond des indemnités de remboursement anticipé (crédit immobilier) Minimum entre 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé (taux moyen du prêt) et 3 % du capital restant dû avant remboursement. Exonération en cas de vente pour mutation, cessation forcée d'activité ou décès. |
6 mois d’intérêts, au plus 3 % du capital restant dû | 1er juillet 1999 | economie.gouv.fr (30/09/2025) C. consom. art. L313-47 à L313-49, R313-25 |
confirmé |
| Taux moyen des crédits nouveaux à la consommation, hors renouvelables, France (Banque de France) Données d'août 2026, intégrées le 15/10/2026. |
5,99 % | 15 octobre 2026 | BCE / Banque de France (ECB Data Portal) MIR/M.FR.B.A2B.A.R.A.2250.EUR.N |
confirmé |
| Écart de taux par rapport à la moyenne selon la qualité du dossier Grille de place à valider par le courtier (docs/REVUES.md, point 3). |
excellent −0,30 · bon −0,15 · moyen 0 · fragile +0,30 point | 1er octobre 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Taux moyen estimé pour les durées courtes (peu de production observée) Règle : 10 ans = taux 15 ans − 0,12 pt ; 7 ans = taux 15 ans − 0,19 pt (écarts observés en août 2026). Moins de 7 % de la production est à moins de 15 ans. |
7 ans : 3,02 % · 10 ans : 3,09 % | 15 octobre 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Taux moyen des crédits nouveaux à l'habitat aux particuliers, France (Banque de France) Données d'août 2026, intégrées le 15/10/2026. |
3,20 % | 15 octobre 2026 | BCE / Banque de France (ECB Data Portal) MIR/M.FR.B.A2C.A.R.A.2250.EUR.N |
confirmé |
| Taux moyen des prêts immobiliers à taux fixe par durée (hors assurance et sûretés) Données de septembre 2026, publiées le 15/10/2026. Moyenne générale 3,40 % (neuf 3,31 %, ancien 3,40 %). |
15 ans : 3,21 % · 20 ans : 3,39 % · 25 ans : 3,45 % | 15 octobre 2026 | Crédit Logement / CSA, 15 octobre 2026 TDB septembre 2026 |
confirmé |
| Taux indicatif d'un regroupement de crédits hypothécaire | 4,90 % | 1er octobre 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Mention obligatoire des publicités pour un crédit à la consommation (C. consom. L312-5) | Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. | 1er mai 2011 | Journal officiel (relevé via Kohen Avocats et CIB Finance, concordants) Ord. 2025-880 ; C. consom. art. L312-5 modifié |
confirmé |
| Émoluments proportionnels du notaire pour une vente (HT, par tranche) Arrêté tarifaire en vigueur à confirmer par le notaire (révision tous les 2 ans). |
3,870 % jusqu’à 6 500 € · 1,596 % de 6 500 € à 17 000 € · 1,064 % de 17 000 € à 60 000 € · 0,799 % au-delà de 60 000 € · TVA 20 % | 1er janvier 2021 | Code de commerce art. A444-91 A444-91 |
référence en cours de vérification |
| Émoluments de formalités et débours (forfait) Ordre de grandeur TTC ; varie selon le bien et la commune. |
1 200 € | 1er janvier 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Majoration des émoluments du notaire outre-mer Arrêtés tarifaires publiés au JO du 29 février 2024, applicables du 1er mars 2024 au 28 février 2026 ; les valeurs de l'arrêté suivant restent à confirmer. |
23 · 24 · 20 · 36 · 36 | 1er mars 2024 | MoneyVox, d'après les arrêtés tarifaires JO du 29/02/2024 |
référence en cours de vérification |
| Âge maximal usuel de l'emprunteur à la fin du prêt Au-delà, assurance difficile ou très chère ; certaines banques plafonnent à 70 ou 80 ans. |
75 ans | 1er janvier 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Taux d'effort au-delà duquel une dérogation devient très improbable Aucun texte ne plafonne les dérogations HCSF ; au-delà de ce niveau, elles sont rarissimes en pratique. À valider par le courtier (docs/REVUES.md). |
45 % | 1er janvier 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Reste à vivre minimal attendu par les banques Pratique non réglementaire, variable selon la banque et la région ; à valider par le courtier. |
800 € par adulte et 300 € par enfant, chaque mois | 1er janvier 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| Part des loyers perçus retenue dans les revenus | 70 % | 1er janvier 2026 | CréditSimulateur | estimation non réglementaire |
| PTZ — coefficients familiaux | 1 pers. : 1 · 2 pers. : 1,50 · 3 pers. : 1,80 · 4 pers. : 2,10 · 5 pers. et plus : 2,40 | 1er avril 2024 | service-public.gouv.fr F10871 ; CCH art. L31-10-1 s. et D31-10-1 s. |
confirmé |
| PTZ — plafond du coût de l'opération pris en compte Index 0 = 1 personne … index 4 = 5 personnes et plus. Zone A inclut A bis. |
de 100 000 € (zone C, 1 personne) à 360 000 € (zone A, foyer le plus nombreux) | 1er avril 2025 | service-public.gouv.fr F10871 ; CCH art. L31-10-1 s. et D31-10-1 s. |
confirmé |
| PTZ — plafonds de ressources (revenu fiscal de référence N-2) Revenu retenu = max(RFR N-2, coût de l'opération / 9). Index 7 = 8 personnes et plus. |
de 28 500 € (zone C, 1 personne) à 161 700 € (zone A, foyer le plus nombreux) | 1er avril 2024 | service-public.gouv.fr F10871 ; CCH art. L31-10-1 s. et D31-10-1 s. |
confirmé |
| PTZ — part du coût de l'opération financée, par tranche Neuf : offres émises à partir d'avril 2025, sans condition de zone. Ancien avec travaux (zones B2/C) : quotité non relevée, non simulée. |
appartement neuf 50 / 40 / 40 / 20 % · maison neuve 30 / 20 / 20 / 10 % · accession sociale 50 / 40 / 40 / 20 % (tranches 1 à 4) | 1er avril 2025 | service-public.gouv.fr F10871 ; CCH art. L31-10-1 s. et D31-10-1 s. |
confirmé |
| PTZ — différé et durée de remboursement par tranche Différé total (aucune échéance pendant le différé). Source secondaire citant CCH D31-10-11 ; à confirmer sur Légifrance. |
tranche 1 : 10 ans de différé puis 15 ans · tranche 2 : 8 ans de différé puis 12 ans · tranche 3 : 2 ans de différé puis 13 ans · tranche 4 : sans différé, 10 ans | 1er avril 2024 | Stop-Loyer, citant Légifrance CCH D31-10-11 |
référence en cours de vérification |
| PTZ — tranches de revenus (revenu retenu / coefficient familial, bornes hautes) | zone A : 25 000 / 31 000 / 37 000 / 49 000 € · zone B1 : 21 500 / 26 000 / 30 000 / 34 500 € · zone B2 : 18 000 / 22 500 / 27 000 / 31 500 € · zone C : 15 000 / 19 500 / 24 000 / 28 500 € | 1er avril 2024 | service-public.gouv.fr F10871 ; CCH art. L31-10-1 s. et D31-10-1 s. |
confirmé |
| Méthode de calcul du TAEG Flux mensuels actualisés à t = k/12 année. Numéros d'articles à confirmer sur Légifrance. |
année de 365 jours, mois normalisé de 30,41666 jours | 1er juillet 2016 | Code de la consommation (annexe), Dir. 2014/17/UE annexe I — texte cité par Actu-Juridique C. consom. R314-1 s. et annexe |
confirmé |
| Taux normal de TVA outre-mer (émoluments, prix hors taxes du neuf) Guadeloupe, Martinique et La Réunion : taux normal de 8,5 %. Guyane et Mayotte : TVA non applicable. |
8,50 · 8,50 · 0 · 8,50 · 0 | 1er janvier 2014 | Code général des impôts CGI art. 294 et 296 |
confirmé |
| Seuil de l'usure — crédit à la consommation > 3 000 € et ≤ 6 000 € (TAEG) | 15,76 % | 1er octobre 2026 | Journal officiel du 2026-09-26, NOR ECOT2625422V JORFTEXT000054903528 |
confirmé |
| Seuil de l'usure — crédit à la consommation ≤ 3 000 € (TAEG) | 23,60 % | 1er octobre 2026 | Journal officiel du 2026-09-26, NOR ECOT2625422V JORFTEXT000054903528 |
confirmé |
| Seuil de l'usure — crédit à la consommation > 6 000 € (TAEG) | 8,56 % | 1er octobre 2026 | Journal officiel du 2026-09-26, NOR ECOT2625422V JORFTEXT000054903528 |
confirmé |
| Seuil de l'usure — prêt immobilier à taux fixe de 10 à moins de 20 ans (TAEG) | 4,68 % | 1er octobre 2026 | Journal officiel du 2026-09-26, NOR ECOT2625422V JORFTEXT000054903528 |
confirmé |
| Seuil de l'usure — prêt immobilier à taux fixe de 20 ans et plus (TAEG) | 5,40 % | 1er octobre 2026 | Journal officiel du 2026-09-26, NOR ECOT2625422V JORFTEXT000054903528 |
confirmé |
| Seuil de l'usure — prêt immobilier à taux fixe de moins de 10 ans (TAEG) | 4,09 % | 1er octobre 2026 | Journal officiel du 2026-09-26, NOR ECOT2625422V JORFTEXT000054903528 |
confirmé |
| Seuil de l'usure — prêt relais (TAEG) | 6,49 % | 1er octobre 2026 | Journal officiel du 2026-09-26, NOR ECOT2625422V JORFTEXT000054903528 |
confirmé |
| Seuil de l'usure — prêt immobilier à taux variable (TAEG) | 5,52 % | 1er octobre 2026 | Journal officiel du 2026-09-26, NOR ECOT2625422V JORFTEXT000054903528 |
confirmé |
Comment nous vérifions nos calculs
Le moteur calcule en centimes entiers. À chaque mise en ligne, il est confronté à un tableur tenu indépendamment (40 prêts, identiques au centime), à une bibliothèque de calcul financier publique (400 prêts) et à plus de 15 000 contrôles de cohérence (prêt toujours soldé, TAEG croissant avec les frais, capacité croissante avec les revenus…). Il retrouve aussi, au centime près, les exemples représentatifs que les prêteurs sont tenus de publier. Les valeurs qui relèvent de la pratique bancaire plutôt que d’un texte restent signalées comme estimations.